Заемщики забывают платить по кредитам

В 2013 году увеличивается число россиян, нарушающих график погашения кредита, – констатируют в Национальном бюро кредитных историй. Основные нарушители наблюдаются в сегментах кредитных карт и кредитов на покупку потребительских товаров. По мнению специалистов из НБКИ, основная причина такой ситуации – в несовершенстве скорринговых программ в банках

Индекс кредитного здоровья, который рассчитывает компания FICO совместно с НБКИ, по итогам первого квартала 2013 года опустился до отметки 108 пунктов. На 1 января 2013 года он составлял 109 пунктов, а максимальное значение – 115 пунктов – было зафиксировано 1 января 2012 года.

«Наиболее заметно ухудшение качества обслуживания кредитов в сегментах кредитных карт и кредитов на покупку потребительских товаров. В первом квартале 2013 года доля остатков по просроченным займам в них возросла с 2,2% до 2,5% и с 4,9% до 5,1% соответственно, – отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. – В этих условиях увеличиваются нагрузки на подразделения банков по сбору просроченной задолженности, что приводит к снижению маржинальности и эффективности всего бизнеса».

По словам господина Волкова, в числе тех, кто допускает просрочку по кредитам, есть и значительное количество заемщиков, которые задерживают платежи на несколько дней по техническим причинам – отпуск, командировка, болезнь. Применение к ним активных мер по сбору задолженности не только приводит к финансовым затратам кредитора, но и вызывает негативные реакции заемщиков, ведет к потере лояльности.

Между тем, по мнению Алексея Волкова, сократить издержки банков и помочь заемщикам вернуться к нормальному графику погашения задолженности может использование современных инструментов управления рисками. Скоринговые модели, предлагаемые НБКИ, способствуют разделению заемщиков банка на сегменты по уровню риска и, в частности, отбору заемщиков, допустивших просрочку случайно.

Например, лишь 20% заемщиков, просрочивших погашение кредита на срок более одного дня, имеют достаточно высокий скоринговый балл. «Вероятность самостоятельного возвращения таких заемщиков к нормальному графику погашения задолженности без напоминаний банка – 97%», – отметил директор по маркетингу НБКИ.

По словам управляющего Регионального коммерческого банка Константина Снигарева, основная проблема просрочек – в расслабленности заемщиков, а скоринговые системы имеют здесь лишь косвенное влияние. «Существенное влияние на поведение заемщиков по допуску просрочек по кредитам оказали, на мой взгляд, изменения в законодательстве в защиту банковских заемщиков», – отмечает эксперт.

Управляющий ОО «Самарский» Росэнергобанка Илья Ковязин, с коллегой согласен. По его словам, скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков усовершенствуются на постоянной основе, более того, они настраиваются каждым банком, часто существуют отдельные модели которые привязаны к виду продукта, географии выдачи, статистике. При этом скоринговая модель сама по себе ни в коем случае не дает 100% гарантии на погашение кредита заемщиком, данная система позволяет оценить усредненное поведение той или иной категории заемщиков. Работать она должна в комплексе с целым рядом других решений – проверок баз кредитных бюро, достоверности документов, представленных заемщиком и т.д.

«Что касается технической просрочки, то основные причины – отсутствие платежной дисциплины у населения, которое привыкло все делать с опозданием, особенно, когда речь идет о возврате долгов и оплате коммерческих услуг, а также ошибки, допущенные банковскими сотрудниками в момент выдачи кредита», – констатирует эксперт.

Аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова связывает увеличение просроченных платежей с тем, что банки в последние шесть-восемь месяцев более лояльно относятся к потенциальным заемщикам и выдают кредит на более мягких условиях, чем это было раньше. «Это связано, в первую очередь, с желанием нарастить кредитный портфель планируемыми темпами в силу замедления роста кредитования в текущем году. В результате кредит стал доступен большему числу граждан, которые ранее не имели такой возможности, так как не соответствовали требованиям банков к заемщикам», – говорит эксперт.

Кроме того, по ее мнению, просрочки именно в сегменте пластиковых карт и потребкредитования связаны с тем, что данные виды кредитов считаются наиболее востребованными среди тех групп населения, которым раньше кредит был не доступен по разным критериям отбора заемщика. «Сейчас, как правило, люди с невысоким доходом оформляют потребительский кредит на покупку товаров, ведь обеспеченные люди зачастую приобретают товары на собственные средства, а не на кредитные. Есть и другие причины, временные например, когда человек не может по тем или иным причинам прийти в банк и внести ежемесячный платеж. И в данном случае проблема кроется в рисковой политике банка, которая должна быть более гибкой по отношению к срокам внесения заемщиком платежей», – отметила Екатерина Кондрашева.