Антиколлектор: против лома нет приема?

Неплатежеспособные заемщики, погрязшие в долгах, готовы идти на любые жертвы, лишь бы избавиться от кредитной кабалы. Ради этого жительница Астрахани даже сменила пол, став Андрианом. Однако большинство россиян на крайние меры пока не решились и пытаются уклониться от кредитных обязательств с помощью антиколлекторов. Последние обещают на законных основаниях оптимизировать размер задолженности, уменьшить сумму штрафов и, что немаловажно, защитить напуганных должников от коллекторов. Правда, это как раз тот случай, когда из огня, да в полымя: за услуги юристов должнику придется выложить кругленькую сумму.

В прошлом году объем просроченной задолженности по кредитам стремительно вырос, только за 11 месяцев увеличившись на 41% по сравнению с аналогичным периодом позапрошлого года. Об этом свидетельствуют данные исследования Национальной службы взыскания. Ситуация, когда многие заемщики берут все новые кредиты, не имея возможности рассчитаться по уже взятым ссудам, породила спрос на антиколлекторские услуги. Юридические фирмы, которые противопоставляют себя профессиональным сборщикам долгов, обязуются помочь заемщикам на законных основаниях «скостить» существенную долю долга перед банком, снизить сумму начисленных штрафов или неустойки, а также грамотно реструктуризировать задолженность. Юристы-антиколлекторы обязуются договориться с банком об отсрочке по погашению кредита или снижению размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Кроме того, антиколлекторы обещают решить и самый волнующий вопрос для должника – назойливость и угрозы со стороны хорошо сложенных ребят из бригад по выбиванию долгов.

Ведущий юрисконсульт юридической компании «Партнер» Дмитрий Хайсамов отмечает: никаких особых секретов мастерства в улаживании конфликтов с банком или коллектором у антиколлекторов нет. Однако, чтобы знать тонкости юридической подоплеки кредитования, достаточно определенное время поработать в банке. «Большинство антиколлекторов – это вчерашние банковские юристы, которые знают, как работает эта система изнутри и поэтому могут помочь неплатежеспособным заемщикам. Споры с банками или коллекторами – дело не обыденное для простого человека, требует профессиональной юридической подготовки и опыта», – говорит он. По его словам, зачастую заемщики, задолжавшие банку крупную сумму средств, задумываются о защите своих интересов и обращаются к антиколлекторам крайне поздно, уже на стадии судебного разбирательства, а то и вовсе перед реальной угрозой изъятия имущества.

Как объясняет спикер, банки пользуются юридической неграмотностью заемщиков, и в большинстве случаев долг растет из-за всевозможных подводных камней в кредитных договорах, указать на которые должнику может специалист-антиколлектор. «Очень часто при обращениях налицо тот факт, что заемщик давно исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако его задолженность продолжает расти в силу того, что банк неверно осуществил очередность погашения требований по денежному обязательству либо основывался на условиях списания средств, ссылаясь на внутренние инструкции банка и прочие условия. В этом случае приходится производить «контррасчет долга» и требовать с кредитной организации возврата излишне уплаченных средств», – заверяет Дмитрий Хайсамов.

Председатель региональной общественной организации потребителей «Центр по защите прав» Алексей Мотылев добавляет, что оптимизировать сумму задолженности заемщика юристам-антиколлекторам удается и за счет возврата уплаченных комиссий или их зачета в счет долга перед банком. Кроме того, сумма задолженности может быть пересмотрена и за счет уменьшения неустойки как уже уплаченной, так и предъявляемой кредитной организацией к уплате. «В договорах с банками сумма нестойки установлена всегда очень большая. Ее можно снизить в судебном порядке, обосновав, что размер неустойки превышает последствия нарушения обязательства заемщика. Иногда таким образом удается снизить неустойку в десять раз», – говорит он и отмечает, что тяжелее всего антиколлекторам дается вопрос перерасчета суммы задолженности в случае, если уплаченные заемщиком средства банк относил в счет штрафов и неустойки, а не в счет погашения текущих платежей. По его словам, в таких случаях задолженность у заемщика возникает из-за неправильного порядка списания долга, который прописан в договорах многих кредитных организациях.

«К примеру, ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей, а заемщик по тем или иным причинам смог внести только пять тысяч рублей, – приводит примерный расчет Алексей Мотылев. – В следующем месяце он вновь вносит пять тысяч вместо 10 000 рублей, в итоге по основному платежу у него возникает долг в 10 тысяч. Банк насчитывает штраф – пять тысяч. В следующем месяце у гражданина появляются деньги, он вносит текущий платеж и погашает долг за прошлый месяц. А банк берет и в первую очередь направляет внесенные деньги на уплату штрафа, о чем заемщик может и не догадываться, и на эту сумму вновь будут начисляться пени».

В результате, отмечает юрист, заемщик думает, что вошел в график, однако этого так и не произошло. «И в следующем месяце банк уже насчитывает пени на долг за три месяца. Но это незаконно, потому что банк сначала должен погасить текущие платежи и уже потом, если деньги остаются, компенсировать штрафы. В судебном порядке антиколелкторам эти условия удается признать незаконными», – говорит Алексей Мотылев. Иногда антиколлекторам уже на стадии судебного разбирательства удается уменьшить различные пени, штрафы, если их размер явно не сопоставим с суммой основного долга по кредитному договору.

Заместитель председателя регионального отделения общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин обращает внимание и на другой немаловажный момент: нередко антиколлекторам удается договориться с банком по совсем безнадежному долгу о разумной сумме, при оплате которой задолженность считается погашенной. «Рядовому человеку сложно разобраться во всех тонкостях законодательства и методах расчета, ведения переговоров, поэтому помощь квалифицированных антиколлекторов необходима», – рассуждает он и подчеркивает, что иногда юристам удается выявить в кредитных договорах и элементарные арифметически ошибки, когда банк обсчитывает заемщика на несколько десятков тысяч рублей.

Дмитрий Хайсамов делится наблюдениями: в последнее время клиентами антиколекторов все чаще становятся заемщики по ипотечные кредитам. В таких конфликтах между банком и заемщиком помощь юриста наиболее актуальна, поскольку в судебном порядке кредитная организация всегда требует помимо взыскания непосредственно долга также обратить взыскание и на заложенное недвижимое имущество.

Стоит отметить, что антиколлекторы – вовсе не Робин Гуды, и их услуги обходятся недешево. По словам Алексея Мотылева, сумма вознаграждения определяется в индивидуальном порядке и зависит от объема работы, которую предстоит выполнить. «Иногда речь идет о банальной отмене судебного приказа – за такую работу антиколлекторы берут от пяти тысяч и выше. При этом стоимость услуг может доходить до 100 000 рублей», – говорит он.

В банках о «чудо-возможностях» антиколлекторов высказываются скептически. Руководители кредитных организаций считают, что неплатежеспособные клиенты вместо того, чтобы погашать обязательства перед банком, осознанно идут на новые траты в надежде избавиться от кредитной кабалы. «Зачастую при пользовании такого рода услугами помимо текущих обязательств по кредиту у заемщиков появляются еще дополнительные расходы», – комментирует начальник юридической службы ВУЗ-банка Дмитрий Кузнецов. По его словам, кредитные договоры с банками находятся в соответствии с современной судебной практикой, поэтому каких-либо правомерных оснований для списания задолженности по кредиту не существует.

«Если кредит был взят, эти средства подлежат возврату в оговоренный в договоре срок. Всевозможные рекламные посулы антиколлекторов – это не более чем заманивание клиентов», – добавляет эксперт.

Между тем уже совсем скоро несостоятельные должники смогут не платить по кредитным обязательствам на законных основаниях, пройдя процедуру банкротства. Соответствующая возможность прописана в законе о банкротстве физических лиц, который Госдума одобрила в первом чтении и планирует его принять в этом году. По подсчетам экспертов, благодаря такой возможности свыше миллиона заемщиков смогут подать заявление на признание себя банкротом и выйти из безнадежной кредитной кабалы.