Пластиковая карта по-русски: за и против

Попытка введения США экономических санкций в отношении России через блокирование карт Visa и MasterCard провалилась, оставив неприятный осадок и всколыхнув было затихшие разговоры о создании национальной платежной системы. Точку в вопросе поставил президент России Владимир Путин, заявивший вчера, что принципиальное решение о создании национальной платежной системы принято. Эксперты в раздумьях: с одной стороны, это позитивный шаг для национальной экономики, а с другой – «переплюнуть» столпов экономической системы, на которых завязаны практически все процессы, непросто. Кроме того, создание единого процессингового центра на базе одного оператора неизбежно приведет к монополизации рынка, да и внедрение новой системы вряд ли будет оперативным и малозатратным, что, вероятно, будет компенсировано за счет держателей карт.

Вопрос будущего национальной платежной системы сегодня в топе обсуждаемых новостей. Для поиска вариантов глава Банка России Эльвира Набиуллина собирала экстренное заседание представителей крупнейших банков. Но мнения расходятся. Однако вырисовывается основной тренд – действия по форсированию возможных экономических санкций, затрагивающих банковскую сферу, предприняты будут. Как заявила глава ЦБ, в России будет создана система бесперебойного обеспечения внутренних расчетов, независимая от международных платежных систем Visa и MasterCard, которые находятся под контролем правительства США. Но речи о запрете этих систем не идет.

«Мы готовим сейчас меры, которые, с одной стороны, должны быть реалистичными, с другой стороны – не очень обременительными для банков и держателей карт», – уточняет Эльвира Набиуллина. На первом этапе Банк России планирует добиться технологической совместимости между процессинговыми центрами крупных банков, чтобы преодолеть зависимость от заокеанского рубильника, по крайней мере, для расчетов внутри России. Рассматриваются два варианта создания национальной платежной системы: с нуля или на основе какой-либо системы, уже созданной российскими участниками рынка. От второго варианта не в восторге средние и небольшие банки. Создание единого оператора платежной системы для всей России (условный аналог Visa), по картам которого можно будет совершать платежи, может привести к монополизации рынка эмиссии банковских карт внутри страны. К тому же опыт работы таких узконациональных проектов (Uninpay, Сберкарт и т. п.) оказался провальным: они не смогли быть противопоставлены международным операторам платежных систем, так как все – от программного обеспечения для торговли и расчетов, торговых терминалов до заготовок банковских карт – функционирует по стандартам мегаигроков на этом рынке Visa и MasterCard. Как отмечают эксперты, это огромнейший пласт работ и технологий, пытаться наверстать которые – значит потратить огромные деньги без гарантий успеха.

Плюсы и минусы отечественной платежной системы

Главное, чтобы амбиции и защита национальных интересов не пошли вразрез со здравым смыслом. Президент, председатель правления СМП Банка Дмитрий Калантырский уверен, что проблему можно решить в считанные дни, если отказаться от наполеоновских планов по созданию собственной платежной системы, на уровне соглашений между российскими банками, имеющими процессиноговые центры. «Маршрутизация платежей в этом случае будет происходить не через серверы международных платежных систем, а через банковские серверы. Затраты фактически нулевые, а эффект – точно такой же, как при создании единого независимого процессингового центра», – отмечает он, добавляя, что, безусловно, это не обезопасит от рисков блокировки платежных операций по карте россиян, которые находятся за границей, но все же размер потенциального ущерба несравнимо ниже.

Банкиры признают, что межхостинговые соединения крупных банков, которые позволят проводить транзакции по пластиковым картам, минуя платежные системы «самое быстрое, но несовершенное решение».

Дмитрий Калантырский считает, что создание единого процессингового центра, который будет обслуживать карты всех российских банков – кропотливый многолетний труд. «И я не уверен, что этим в принципе сегодня необходимо заниматься. Создать глобальную платежную систему на базе какого-либо российского банка на сегодняшний день невозможно. Visa и MasterCard на это потребовались десятилетия и миллиарды долларов», – уверен Дмитрий Калантырский.

С ним солидарен начальник управления банковских карт банка «Хоум Кредит» Сергей Королев: «Создание платежной системы – это трудоемкий и сложный процесс, который может занять значительное время. Он связан с созданием новых ИТ-систем, а также инфраструктуры для их работы», – комментирует Сергей Королев. Тем не менее, по мнению эксперта, внедрение в России национальной платежной системы оправдано. «Будет лучше, если жителям России будут доступны все возможные платежные системы мира. Их конкуренция будет стимулировать развитие сферы безналичных платежей и способствовать появлению новых сервисов и технологий, которые сделают удобнее нашу жизнь», – считает эксперт.

Старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова уверена, что несмотря на то, что национальная платежная система – идея неплохая, но очень тяжелая в исполнении. «Основной минус в том, что ее картами нельзя будет расплатиться за рубежом, и этот пробел сейчас, даже в теоретической плоскости, перекрывает все ее плюсы. Еще один минус – это время, которое придется потратить на внедрение этих типов карт. Плюсы тоже есть – например, те четыре млн долларов комиссионных, что собирают Visa и MasterCard, могли бы осесть в бюджетах отечественных банков», – комментирует Анна Бодрова. Главный вопрос – в быстроте внедрения, считает аналитик, ни один российский банк не готов сейчас к такому шагу. «Нет ни свободных мощностей, ни возможностей переработки данных, Сбербанк, как банк с госучастием, такой проект в данный момент не осилит, нужно год–два на подготовку всех уровней исполнения», – добавляет Анна Бодрова. По ее мнению, ни одна из существующих платежных систем не может стать адекватной заменой Visa или MasterCard. «Создавая свою собственную систему, нужно, пожалуй, делать кальку с американской – по крайней мере, сэкономится время на разработки», – считает эксперт.