Что ждет россиян без Visa и Master Card?

После того как санкции США затронули ряд финансовых организаций РФ и международные платежные системы заблокировали карты сразу нескольких банков, в России активизировались разговоры о создании независимой от международных отношений национальной платежной системы (НПС). Как отразится ее создание на простых гражданах, – рассуждают эксперты.

Попытки создания национальной платежной системы (НПС) в России предпринимались еще начале 90-х годов. Тогда представители российских банков обращались в Центробанк с предложением объединить несколько существующих тогда платежных систем: STB Card, Union Card, «СБЕРКАРТ», «Золотая Корона» и создать на их основе НПС. Однако тогда регулятор счел инициативу плохо проработанной, кроме того, не было ясно, кто будет финансировать этот крупный проект. В итоге выгоднее оказалось подключиться к международным платежным системам Visa и Master Card.

В 2014 году, после того, как на фоне украинского конфликта США ввели санкции в отношении ряда финансовых организаций России, а международные платежные системы Visa и Master Card заблокировали карты сразу нескольких банков, правительство страны начало активно лоббировать создание и внедрение НПС на территории РФ в кротчайшие сроки.

Основная задача НПС – замкнуть сам процесс денежных переводов внутри России. Это предполагает расположение операционных и платежных клиринговых центров на территории РФ. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу / предоставление доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платежных транзакциях.

Работу над поправками в Федеральный закон «О национальной платежной системе», который, кстати, был принят в 2011 году, по поручению президента начали в марте 2014 года.

К началу апреля соответствующий законопроект был внесен на рассмотрение Государственной думы. Сейчас поправки к нему уже приняли в первом чтении. Они запрещают операторам системы или ее инфраструктуры, а также расчетным центрам в одностороннем порядке отказываться от перевода средств. Исключение – нарушение правил платежной системы или требования российских законов. Для «обеспечения бесперебойности осуществления переводов» в России поправки предлагают запретить размещение операционных и платежных клиринговых центров за рубежом.

Предполагается, что ко второму чтению в проект могут внести поправки, которые утвердят жесткую ответственность для международных платежных систем.

По данным из федеральных СМИ, не исключено, что сначала национальную платежную систему обкатают на бюджетниках. Через нее будут проводить все государственные платежи: пенсии, стипендии, пособия, зарплаты. Окончательный вариант закона планируют принять уже до конца апреля 2014 года.

Как именно будет будет построена НПС, пока не ясно. Изначально говорили о том, что НПС может быть создана на основе подконтрольной Сбербанку платежной системы «ПРО-100». Несмотря на то, что глава Сбербанка Герман Греф заявлял, что Сбербанк перестанет ее контролировать и в уставной капитал системы смогут войти все желающие банки, в Центральном банке считают, что система должна быть независимой и создана с нуля.

Известно, что на право стать базовой структурой национальной платежной системы сегодня претендуют также новосибирская платежная система «Золотая корона» и самарская Union Card, которая в свое время объединяла до 500 банков. При этом в российском минфине говорят о том, что собираются предпринять усилия, чтобы граждане могли продолжать пользоваться уже имеющимися у них картами Visa и Mastercard.

По оценкам экспертов, основные плюсы системы, несомненно, есть. «Сама суть создания НПС лежит в понятной бизнесу и политике плоскости. Это политическая и монетарная обособленность и сокращение негативного влияния всевозможных санкций с этой стороны. Финансовая сторона вопроса тоже понятна – те 4 млрд долларов США комиссионных, которые сейчас собирают Visa и MasterCard, могли бы осесть в бюджетах российских банков или структур, участвующих в НПС – не сразу, конечно, а со временем», – говорит старший аналитик компании Альпари Анна Бодрова.

Пока эксперты затрудняются ответить, как именно будет работать НПС. «Развитие собственной национальной платежной системы (НПС) мне видится в комбинации с продолжением работы с международными платежными системами. Создать собственную ПС мы сможем, но для того, чтобы наши карты начали обслуживаться за рубежом наравне с VISA, MasterCard, JCB, CUP, необходимо их международное признание и организация приема к оплате. Но даже после этого при желании они также могут быть технически заблокированы в любое время без предупреждения. Решение вопроса нужно ставить в правовом поле: наложение сумасшедших штрафов на международные платежные системы и зарубежные процессинговые центры в случае блокировки карт по политическим, а не экономическим соображениям», – говорит заместитель начальника управления клиентского обслуживания «Ланта-Банка» Сергей Рассказов.

По его словам, НПС решает замкнутость только внутрироссийских расчетов и их неподверженность зарубежным воздействиям, а также непередачу финансовой информации по внутрироссийским транзакциям за рубеж. «В принципе для этого даже совсем не обязательно создавать собственную платежную систему (торговый знак), можно вполне обойтись существующей инфраструктурой на базе международных систем», – говорит эксперт.

По мнению аналитиков, торопиться с созданием НПС не стоит, так как это может отразиться на качестве ее работы.

«Сроки поджимают, хотя в этом вопросе логичнее было бы не торопиться. Вопрос времени – один из ключевых, его диктует политическая составляющая. В целом, банковское сообщество готово реформироваться и подстраиваться под правительственные инициативы, тем более что вопрос собственного процессинга давно лежал на поверхности. Взяв за основу базу УЭК Сбербанка, в идеале, нужно наложить на нее весь иностранный опыт с иностранным же подходом, потому что в текущем своем виде даже УЭК выглядит очень топорно. Отдельно нужно разрабатывать вопросы безопасности», – отметила Анна Бодрова.

«Создание полноценной НПС – вопрос явно не нескольких месяцев, – соглашается аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко. – Обозначенные сроки – запуск самого механизма, а ведь потом нужно будет создать соответствующую инфраструктуру, наладить работу большинства российских банков с этой системой, а в далекой перспективе – получить возможность работать за рубежом, в частности в ЕС, так как на текущий момент этот регион является ключевым с точки зрения российского туризма и бизнес-связей».

По мнению эксперта, названный срок скорее говорит о том, что для российского правительства этот вопрос является очень важным, то есть с его решением не стоит затягивать, так как в зоне риска остаются практически все наши граждане, имеющие пластиковые карты.

Для населения введение НПС будет означать, с одной стороны, появление платежной альтернативы, с другой – сопряженных с этим сложностей, так как процесс обкатки новой системы и глубокого ее внедрения быстрым не будет, – говорят аналитики. Вызывает вопросы и возможности использования пластиковых карт, эмитированных российскими банками за рубежом. «Западные партнеры скорее всего будут препятствовать распространению нового игрока на данном рынке, – говорит Антон Сороко. – В такой ситуации вполне логичным будет расширение сотрудничества с China Union Pay, которая уже сейчас работает в 141 стране, так что проблем с работой за рубежом с картами, поддерживающими эту ПС, не будет».

Впрочем, участники банковского рынка отмечают, что таких проблем в ближайшее время возникнуть не должно. «Возможность расплачиваться банковскими картами за рубежом в ближайшие месяцы зависит от дальнейшего развития конфликта между РФ и Западом – если санкции не будут расширяться против потребительских банков, то никаких проблем с картами не возникнет. А вот если санкции будут введены против крупных кредитных организаций, то потребители точно пострадают – Visa и Master Card уже дали понять, что незамедлительно пойдут на отключение своих клиентов от ПС», – отметил Антон Сороко.

Как сообщили в пресс-службе Сбербанка, в настоящее время не существует никаких ограничений на проведение транзакций через банковские карты Сбербанка за рубежом. «По нашим данным, говорить об ограничениях в пользовании картами зарубежом крайне рано. Никаких ограничений в проведении транзакций заграницей не планируется», – отметили в банке.

Сегодня свои платежные системы есть в Белоруссии (Белкарт, которые считаются собственной разработкой Национального банка Республики Белорусь), в Украине (НСМЭП, членами которой являются 57 украинских банков), в Индии (NPCI).