Страховка по вкладам станет одноразовой?

Ограничить число страховых выплат для вкладчиков в случае банкротства банка от одного раза в пять лет до одного раза в жизни – такое радикальное предложение изменения существующей системы страхования вкладов прозвучало в банковском сообществе. У новой идеи появились как сторонники, так и противники. А некоторые эксперты и вовсе считают, что система страхования вкладов должна быть ликвидирована.

Сегодня вкладчики в случае отзыва лицензии банка могут получить до 1,4 миллиона рублей компенсации. Это ограничение действует только в рамках одного банка. Если у вкладчика были депозиты в нескольких обанкротившихся банках – он может получить выплату в пределах 1,4 миллиона по каждому страховому случаю.

По мнению некоторых экспертов, нынешняя система гарантирования вкладов является не совсем справедливой и приводит к тому, что вкладчики по сути переходят в высокорисковые банки, которые неоправданно завышают ставки по вкладам. Бороться с проблемой можно, ограничив число страховых выплат в одни руки. Такую идею на совещании в правительстве озвучил глава Сбербанка Герман Греф, сообщил «Коммерсантъ». По мнению банкира, это можно сделать тремя способами. Первый – ввести лимит совокупного размера страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками – три миллиона рублей. Второй – выплачивать страховку по вкладам не более одного раза в пять лет. Третий, наиболее радикальный, – не более одного раза в принципе. Как пишет издание, сторонниками идеи выступили крупные банки, противниками – небольшие кредитные организации.

«Идея Германа Грефа уже названа «антисоциальной» многими экспертами, – отмечает финансовый аналитик Альфия Арсланова. – Действительно, учитывая, что вклады не являются самым доходным видом вложений, в каком бы банке они ни размещались, определение вкладчиков как «серийных» да еще и предложение мер по борьбе с ними довольно трудно понять и объяснить. Особенно, если вы не являетесь лицом, лоббирующим интересы определенной, достаточно небольшой, но весьма влиятельной группы лиц. Тем не менее не нам удивляться непопулярным решениям, которые периодически принимают законодательные органы».

Впрочем, по мнению Альфии Арслановой, далеко не факт, что вкладчики, привыкшие к определенному уровню компенсации за свое разумное поведение и высокую склонность к сбережениям, распорядятся своими средствами в пользу крупных банков. «Они могут воспользоваться и другими инструментами, которые предлагает рынок, например, вложениями в недвижимость, переводом средств в иностранную валюту и другими. А могут и просто напросто увеличить расходы на текущее потребление, что в масштабах всей экономики тоже не самый плохой вариант», – говорит она.

Большинство опрошенных сайтом экспертов называют действующую систему страхования вкладов оптимальной и считают, что менять ее не стоит.

«Система страхования вкладов в действующей форме близка к оптимальной, и сейчас нет необходимости в ее изменении, – уверена первый зампред правления Локо-Банка Ирина Григорьева. – Доверие вкладчиков к банкам сформировалось в последние два–три года, и любые изменения, особенно кардинальные, связанные с возможностью получения выплаты, могут его нарушить».

«В 2014 году по России наблюдался очень незначительный прирост по вкладам, сформированный в основном за счет переоценки валютных вкладов, – констатирует начальник управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития Ольга Аксенова. – С января 2015 года этот тренд изменился, данные по приросту объемов привлечения показывают возврат доверия клиентов к размещению средств в банках. Одной из причин этого является увеличение страхового покрытия по вкладам. В связи с этим считаю, что менять в настоящее время схему выплат по системе страхования вкладов нельзя. Это приведет только к одному: вкладчики заберут деньги из банковской системы и инвестируют в другие инструменты». Она добавляет, что за последние годы звучало множество разных предложений о модификации процедуры страховых выплат, например, не страховать вклады, заключенные по ставкам выше ставки топ-10, в которых предлагалось усилить ответственность не банков, а вкладчиков. «Считаю это неправильным», – подчеркнула она.

По мнению Ирины Григорьевой, такие изменения выгодны крупным банкам, которые стремятся снизить количество вкладчиков «поглядывающих на сторону». «Здоровая банковская система должна быть конкурентной. Даже в текущей ситуации положение банков очевидно не одинаково, о чем свидетельствует тот факт, что более 65% средств частных вкладчиков размещено в десяти крупнейших банках, в то время как общее число банков, привлекающих вклады, превышает восемьсот».

В целом, констатируют эксперты, первые шаги по ограничению недобросовестного установления ставок по вкладам уже сделаны. Так, с 1 июля вступит в действие новая процедура отчислений взносов в АСВ в зависимости от уровня ставок по вкладам, что будет способствовать сокращению количества банков, осуществляющих рискованную процентную политику.

Текущая система страхования вкладов уже который год доказывает свою эффективность, уверен член совета директоров «Европлан Банка» Александр Михайлов. «Экономика должна быть рыночной, а значит, важна здоровая конкуренция на рынке. Те, кого такая конкуренция не устраивает, начинают лоббировать удобные для себя законы, прикрываясь «заботой» о вкладчиках. Но это не так, – возмущается эксперт. – «Забота» должна осуществляться регулятором на этапе выдачи банку лицензии, принятия банка в систему страхования вкладов, а также в ходе регулярного мониторинга хозяйственной деятельности банка с целью подтверждения ее законности и надежности. Это те меры, которые на самом деле обеспечивают безопасность вкладчика. Все остальное – это искусственные ограничения, которые могут привести к выводу денежной массы с банковских счетов, а по сути – из экономики, со всеми вытекающими последствиями».

«Повышение ответственности вкладчиков за выбор банка, которому доверять свои сбережения, – это полезная для рынка инициатива. Но в настоящее время банковская система испытывает сложности из-за экономических потрясений и закредитованности населения. Поэтому надо очень осторожно подходить к введению любых ограничений на депозитном рынке, и лучше дождаться более спокойных времен», – рассказали в банке.

Впрочем, есть и те, кто уверен – система страхования вкладов в принципе является плохой идеей и должна быть ликвидирована. Так, по мнению директора аналитического департамента «Альпари» Александра Разуваева, она является вмешательством государства в рыночную среду. «Банковский депозит не сильно отличается от акций или облигаций. Держателям последних никто ничего никогда не компенсирует, как в случае снижения котировок, так и в случае невыплаты процентов или основного долга», – аргументирует он.

С другой стороны, рассуждает Александр Разуваев, у россиян всегда должна быть альтернатива, то есть возможность безрискового инвестирования своих средств, причем вне зависимости от суммы. «С нашей точки зрения, система страхования в нынешнем виде должна быть ликвидирована. Российское правительство и Банк России своими международными резервами и печатным станком должны гарантировать вклады либо только в Сбербанке, либо в банках, контрольный пакет которых принадлежит правительству или ЦБР. Причем гарантия должна распространяться на всю сумму вклада вне зависимости от его размера», – поясняет эксперт.