Кредит просрочен: как снизить пени?

Россиянам все сложнее вовремя гасить кредиты и займы. Только за восемь месяцев этого года просрочка выросла до 10,5%. При этом заемщики все чаще стали жаловаться на финансовые организации, в том числе на непомерно высокие штрафы и пени. Можно ли снизить размер неустойки законным путем — в нашем материале.

Ситуация с просроченной задолженностью по кредитам и займам в этом году может ухудшится. Растущая инфляция вкупе с падающими доходами населения заставляет просрочку расти как на дрожжах. По данным Банка России, доля ссуд физлиц с просроченным платежами (свыше 90 дней) в банковской системе составила на 1 августа 10,5% против 7,9% в начале этого года. Банки, предчувствуя ухудшение этого показателя, уже давно ведут последовательную борьбу с просрочкой. Как отмечают в банке Хоум Кредит, учреждение еще в середине 2013 года существенно повысило требования к заемщикам, усилило взаимодействие с кредитным бюро, ввело ограничение на частоту выдачи кредита.

«Нам удалось стабилизировать ситуацию с просроченной задолженностью даже на падающем портфеле. NPL (просрочка от трех месяцев) по итогам первого полугодия 2015 года составил 15,1%, по итогам 2014 года — 15,6%, по итогам третьего квартала 2014 года — 16,8%», — поясняют в пресс-службе банка Хоум Кредит. После декабрьских событий 2014 года многие банки «свернули» потребительское кредитование и часть заемщиков «мигрировала» в МФО. Однако, как уточняет генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово») Андрей Петков, приток клиентов не вызвал роста просрочки, а, скорее, наоборот. «В сложившейся ситуации мы столкнулись со спросом на большую сумму займа. Нам пришлось оценить все риски, внести изменения в скоринговую систему, прежде чем повысить сумму займа, но мы пошли на этот шаг. В результате удалось не только увеличить средний чек на 40%, но и уменьшить просрочку в это непростое для рынка время», — поясняет он.

Ухудшает ситуацию с выплатой долга штрафы и пени, которые, зачастую, превышают размер долга. Жалобы подобного характера с особой периодичностью поступают в Роспотребнадзор, ЦБ и ФАС. Как отметила замначальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Лилия Беляева, количество жалоб на кредитные организации растет ежегодно. В 2014 году было подано 700 жалоб, за первое полугодие 2015 года — уже 500, это именно заявления, оформленные по всем правилам, обращений же гораздо больше», — пояснила она. В Роспотребнадзоре также отметили, что количество жалоб на финансовые организации растет — по итогам прошлого года вдвое.

Понятие неустойки (штрафа, пени) установлено п. 1. ст. 330 ГК РФ — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. «По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Единственным фактом, имеющим значение для удовлетворения требования о взыскании неустойки, является наличие просроченного обязательства», — поясняет руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова. Как отмечает эксперт, штраф может быть установлен договором как в виде твердой денежной суммы, так и в виде процентов, начисляемых на задолженность за период просрочки. По согласованию сторон может быть предусмотрено ограничение — например, в виде максимального процента. «Вариант начисления неустойки в виде процентов является более распространенным, а снижение заявленной к взысканию неустойки возможно только при условии, если должник сумеет доказать, что ее величина явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства», — поясняет Татьяна Манакова.

О соразмерности говорится в статье 333 ГК РФ. Апеллируя к этой статье, Роспотрбенадзор не так давно оштрафовал банк, прописавший в договоре неустойку 0,6% в день — эффективная ставка 788%.

Председатель ЧРОО по защите прав заемщиков «Союз» Евгений Кадников объяснил наличие ситуации со штрафами, превышающими размер долга, законодательными лазейками и невозможностью заемщика вникнуть в структуру формирования внутренней бухгалтерии банков. «К примеру, вы взяли кредит, через какое-то время перестали по нему платить, банк выставил неустойку, и к моменту, когда вы снова начали гасить кредит, весь платеж начал уходить на погашение процента на процент и штраф, а на тело кредита нет, — объясняет эксперт. — Еще в прошлый кризис Банк России дал банкам рекомендации по решению проблемной задолженности — то, в каких пропорциях платеж должен быть распределен на погашение тела кредита, пени и проценты. Однако не все банки их придерживаются». Независимо от того, что прописано в договоре, заемщику сложно понять, что он в итоге гасит. Каждый банк вводит свои понятия, есть коммерческая тайна. Хотя недавно вступил в силу закон, обзывающий банки по требованию заемщика выдать выписку, куда расходуется платеж. Но и там есть лазейка — это не бесплатно, возмущается эксперт.

Доказать, что штраф завышен, можно только при наличии соответствующего заявления должника в суде с приложением доказательств, обосновывающих несоразмерность неустойки. «Тогда суд вправе удовлетворить требование о снижении ее размера. Но это не означает освобождение от ответственности, неустойка будет снижена, но взыскана с должника в том размере, который суд посчитает разумным для компенсации кредитору его потерь, понесенных в связи с недобросовестным поведением должника», — поясняет Татьяна Манакова. К числу доказательств, например, могут быть отнесены сведения об общепринятом применении банками иных процентных ставок для начисления неустойки. Бремя доказывания полностью лежит на должнике. По словам Евгения Кадникова, бывали случаи, когда через суд удавалось значительно снизить сумму штрафа: «Радует, что суды перестали идти на поводу у банковского лобби и начали воспринимать понятие несоразмерности неустойки». Однако прежде, чем идти в суд, эксперты рекомендуют попробовать уладить проблему полюбовно. Как правило, возникновению просрочки предшествует какое-либо событие в жизни должника, повлекшее за собой невозможность своевременно погашение кредита — к примеру, увольнение. Большинство заемщиков предпочитают не сообщать об этом, а зря. «Если банк не знает о вашем тяжелом положении, он вправе «наехать» и потребовать вернуть долги. Но если объяснить в чем причина и попросить отсрочку, кредитное учреждение может пойти навстречу. Лучше зафиксировать момент, когда вы уведомили банк о своем положении — желательно в письменной форме. Если проблема не решена, и пени растут с огромной скоростью — можно с помощью юриста попытаться обжаловать размер неустойки в суде, приложив доказательства того, что вы предпринимали какие-то действия», — говорит Евгений Кадников.

Начальник отдела потребительского кредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер подчеркивает, что при возникновении трудностей с выплатой кредита банки чаще всего готовы пойти на уступки. «Обычно долг реструктуризируют, то есть пересматриваются условия погашения долга, создаются более комфортные условия погашения. Достаточно просто обратиться в банк и объяснить ситуацию, при необходимости принести документы, подтверждающие финансовые трудности. Это нормальная, цивилизованная практика», — говорит он. Микрофинансовые компании также готовы решать проблему в досудебном порядке. Андрей Петков сообщил, что в случае форс-мажорных ситуаций на ранней стадии просрочки МФО может списать часть неустойки, а для запущенных случаев разработан специальных механизм прощения задолженности.

Заемщики в ряде регионов все чаще стали прибегать к услугам «раздолжнителей», которые обещают избавить их от тяжелого кредитного бремени. Как правило, в обмен на это они просят вознаграждение в 10–30% от суммы задолженности либо берут несколько десятков тысяч рублей в качестве фиксированной оплаты своих услуг. «При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Кроме того, за фиксированную плату, как правило, составляющую 20 000–30 000 рублей, эти компании предоставляют должникам однотипные проекты претензий в банки и исковых заявлений в суды», — рассказывает заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв. По его словам, суть претензий всегда одна — расторжение кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств). Банки эти претензии игнорируют, так как перечисленные в указанной статье ГК РФ обстоятельства не соответствуют реальной ситуации. «Когда же дело доходит до суда, то и он не удовлетворяет подобные иски заемщиков. При этом сами «раздолжнители» не являются на судебные заседания. Таким образом, у клиента сохраняется перед банком непогашенная задолженность. Обращение к «раздолжнителям» приводит к потере времени и значительному росту суммы долга из-за штрафов, а кредитная история оказывается испорченной», — поясняет эксперт.

«В нашей практике был поразительный случай, не укладывающийся в рамках здравого смысла, когда заемщица отдала «антиколлекторам» за их услуги 21 с лишним тыс. рублей, хотя ее долг перед микрофинансовой организацией составлял всего 17 тыс. рублей. Деньги фирма взяла, но проблему не решила. В итоге заемщице пришлось заплатить дважды, — рассказывает руководитель Комитета по безопасности СРО «МиР» Расим Исмаилов.

Даже Банк России выпустил предупреждение о том, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, а их деятельность — приводить к нарушению прав граждан. А депутаты предложили приравнять «раздолжнителей» к финансовым пирамидам и ввести уголовную ответственность для создателей структур. «Безусловно, в числе таких компаний есть и мошенники. Но по сути, идея комплексного решения проблем заемщиков правильная, подкачивает ее исполнение. Хотя некоторым должникам даже такие компании могут дать надежду, что выход есть», — считает Евгений Кадников.