Россияне перестали досрочно гасить кредиты

Страх остаться без денег при постоянном росте цен и высокой кредитной нагрузке заставляет россиян отказываться от досрочного погашения кредитов. Появляющиеся свободные деньги горожане либо прячут на черный день, либо относят на банковский вклад.

Число заемщиков, досрочно погашающих кредиты, в этом году упало почти вдвое. Как отмечают в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), если год назад более четверти потребительских кредитов гасилось досрочно, то в этом году таких всего 13,83%. По ипотеке досрочное погашение сократилось с 24,77% до 14,83%, по автокредитам – с 37,16% до 15,16%. «Одними из основных причин сокращения количества досрочных погашений являются падение реальных доходов граждан и рост инфляции, приведшей к удорожанию товаров и услуг, приобретаемых в кредит, – считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, добавляя, что свою роль сыграли и ставки по вкладам, которые на протяжении года периодически превышали стоимость кредитов. Он полагает, что уже в начале следующего года, когда истекут сроки «сверхдоходных» депозитов, открытых в первом квартале этого года, доля «досрочников» снова начнет расти.

В банках подтверждают тенденцию. По словам пресс-секретаря ВТБ24 в УрФО Андрея Бочарова, в основном это касается ипотечных кредитов. «Южноуральцы не видят смысла досрочно погашать ипотеку, взятую под низкую ставку. В неспокойное время заемщики предпочитают откладывать средства, создавать подушку безопасности», – поясняет он, добавляя, что сберегательной модели население придерживается на протяжении всего года: в среднем по банковскому сектору наблюдается сжимание кредитного портфеля при одновременном росте объема вкладов. По данным Банка России на 1 октября 2015 года, за год вклады населения в банках приросли на 22,6%. Автокредиты упали на 16%, кредитные карты – на 1,1%, выдача жилищных кредитов увеличилась на 15,1% (по данным на 1 сентября 2015 года).

«Население в 2015 году ведет себя более рационально. Имея реально меньше доходов, чем в прошлом году, люди сокращают свои расходы на потребительские товары и услуги даже больше, чем они потеряли в доходах. Также люди создают подушку безопасности в виде накоплений, поэтому банковские вклады растут даже большими темпами, чем предполагалось ранее», – поясняет начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. Эксперт полагает, что в следующем году россияне продолжат активно сберегать. Но в случае если снизится инфляция и ключевая ставка (по мнению аналитиков ВТБ24, к ноябрю следующего года минус 2 п.п.), а следовательно, и ставки по кредитам, перекос в пользу сбережений будет более сбалансированным. В следующем году эксперт прогнозирует рост кредитов на 5,7%, вкладов – на 10%.

В «Банке Хоум Кредит» видят причину отказа от досрочного погашения скорее в невозможности качественно обслуживать кредиты. «Ситуация в российской экономике остается непростой. Усиление в начале года инфляции оказало существенное давление на динамику доходов населения в реальном выражении. По банковской системе весь этот год фиксируется падение кредитных портфелей и рост просроченной задолженности. Естественно, что в таких условиях будет отмечаться снижение частоты досрочного погашения кредитных обязательств», – пояснил аналитик «Банка Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

Аналитик группы компаний TeleTrade Михаил Поддубский добавляет, что масштабным переход к сберегательной модели поведения назвать сложно: «Очевидно реальное снижение доходов населения, и рост сбережений если и будет, то крайне невысоким. Отдельные слои населения и вовсе, вполне возможно, начнут «проедать» сформированные ранее запасы». Тем более велика вероятность увидеть еще одну волну снижений ставки со стороны ЦБ, а значит, ставки по вкладам и кредитам тоже будут пересмотрены.

Эксперты отмечают: гасить или нет кредит досрочно – дело каждого, все зависит от условий договора. «Если проценты начисляются на остаток задолженности, тогда досрочное погашение видится разумным. При аннуитетных платежах это менее эффективно, однако если уровень доходов позволяет сразу расплатиться с кредитом, то, естественно, вполне логично будет погасить кредит сразу. Держать деньги на вкладе, имея при этом кредит, наверное, не стоит, если речь, конечно, не идет о необходимом каждой семье минимуме в размере 2-3 месячных доходов. Минимальный резервный капитал необходим вне зависимости от того, есть ли непогашенный кредит или нет», – резюмирует Михаил Поддубский.