Россияне смогут стать банкротами

С 1 октября вступает в силу закон о банкротстве физлиц. По оценке экспертов, под действие закона попадут порядка полумиллиона действующих заемщиков, однако массового обращения должников в суды они не ожидают.

На днях вступает в силу закон, призванный облегчить жизнь заемщикам, которые не могут справиться со своей кредитной нагрузкой. Процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам будет превышать три месяца, а сам долг – 500 тысяч рублей. Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел.

По мнению начальника управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит» Анны Блиновой, применение закона о банкротстве оправдано только в случае действительно крайне тяжелого состояния заемщика. «Нормы закона позволят такому заемщику создать план реструктуризации своей задолженности на пять лет и восстановить свою платежеспособность, – поясняет она. – Кроме того, если у такого человека имеется задолженность перед несколькими банками, часто возникает ситуация, когда его имущество реализуется по требованию одного кредитора, чьи требования были удовлетворены в первую очередь, а для удовлетворения требований всех остальных кредиторов оказывается недостаточно имущества должника. Новый закон предусматривает возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно и, соответственно, повышает шанс на погашение долга перед всеми ними. Таким образом, в выигрыше от такого закона остаются все стороны».

При этом подать в суд может не только заемщик, но и его кредитор. «Аналогично нормам о банкротстве юридических лиц инициировать процедуру банкротства гражданина может его кредитор, гражданин, уполномоченный орган, – говорит о нюансах документа руководитель практики разрешения споров ИФК «Горизонт Капитал» Василий Ицков. – При этом право на обращение в суд с заявлением о признании банкротом должник может направить в суд, если он понимает, что не имеет возможности выполнять принятые на себя (или возложенные судом) обязательства. Назначение же арбитражного управляющего арбитражным судом происходит на основании кандидатуры, предложенной СРО, которую в качестве таковой указал заявитель в деле о банкротстве. Ответственности за неподачу заявления о признании себя банкротом действующее законодательство не содержит».

По разным оценкам под закон о банкротстве попадут около полумиллиона россиян. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), под действие закона попадают порядка 580 тысяч россиян. «Это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения», – отмечают в пресс-службе бюро.

Чуть более «скромные» цифры афиширует Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По его данным, с начала 2015 года количество потенциальных банкротов достигло 460 тысяч человек, именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней. «Основной атрибут потенциальных банкротов – долги по необеспеченным кредитам. В залоговом кредитовании (ипотека и автокредиты) ситуация с обслуживанием долга существенно лучше, чем по кредитам на покупку потребительских товаров и кредитным картам. Если по залоговым кредитам потенциально невозвратная задолженность находится на уровне от 3% (по ипотеке) до 7% (по автокредитованию), то по необеспеченным она может доходить до 15%», – отмечают в НБКИ.

В то же время опрошенные эксперты не ожидают массового наплыва заемщиков в суды. Причины – сложная процедура и существенные ограничения в применении закона.

«Мы не ожидаем, что среди наших клиентов будет много таких, кто будет инициировать банкротство, – говорит Анна Блинова. – Данный механизм подразумевает ряд существенных ограничений. В частности, банкрот не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Кроме того, получение новых кредитов после признания человека банкротом будет практически невозможно». По ее словам, наиболее оптимальный и менее затратный путь – обратиться напрямую в банк. «Банк рассмотрит заявление и предложит комфортный для клиента вариант реструктуризации, снизив ежемесячный платеж при увеличении срока кредита», – добавляет она.

Директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак также не ожидает массового использования процедуры банкротства заемщиками МФО или клиентов банков. «По закону только имеющий задолженность не менее чем на 500 тысяч рублей просроченную более чем на 90 дней должен быть признан банкротом. Безусловно, заемщик вправе инициировать банкротство при сумме до полумиллиона рублей, однако сама процедура предполагает финансовые траты на юридические услуги, оплату госпошлин. Это дает основание полагать, что банкротство будет применяться редко и при этом чаще всего в принудительном порядке», – считает эксперт.

Что касается клиентов МФО, то они просто не попадут под действие закона. «Средняя сумма займа в отечественном микрофинансовом секторе едва превысила 10 тыс. рублей. Весьма затруднительно при такой среднерыночной сумме микрокредита, что совокупный объем долга клиента МФО может составить 500 тысяч рублей, – поясняет Екатерина Казак. – Даже если учесть все начисленные проценты, пени и штрафы за несвоевременное погашение займа. Тем не менее есть вероятность, что заемщик МФО при допущении просрочки уже имел крупные банковские долги. Однако это уже проблема конкретных микрокредитных организаций, выдающих займы клиентам с высоким уровнем кредитных обязательств. Это по умолчанию дефолтные кейсы».

Эксперты отмечают: новый закон не отвечает на ряд важных вопросов.

«Мы видим определенную сложность в том, что на первом этапе, когда система будет приходить в равновесное состояние, возможны манипуляции, злоупотребления со стороны заемщиков в попытке специально подвести себя под банкротство, – отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Опасность этого действительно имеется, но вряд ли эта практика будет массовой и продолжительной. В целом закон будет способствовать созданию понятных правил игры и более цивилизованных рамок в том, что касается отношений кредитора и должника в условиях длительной просрочки».

По словам партнера адвокатского бюро Herbert Smith Freehills Алексея Панича, новый закон не регулирует ряд важных для банкротства физических лиц вопросов. «Непрозрачна процедура оценки и продажи имущества должника (если специально не установлена собранием кредиторов), что создает риск злоупотреблений со стороны финансового управляющего или мажоритарных кредиторов, – приводит примеры эксперт. – Поскольку у граждан нет «системы учета» кредиторов, высок риск, что кредиторы не будут извещены об инициировании процедуры банкротства. Также отсутствует возможность установить полный список кредиторов физического лица – банкрота».

Екатерина Казак обращает внимание на то, что в законе не ощутима существенная разница между процедурой исполнительного производства и банкротства. Также в том случае, если в результате реализации имущества заемщика вырученных денег будет недостаточно для погашения задолженности, то она будет банально списана, что неприемлемо для кредитора. «Вне всяких сомнений, найдется достаточно недобросовестных заемщиков, которые подготовятся к банкротству заранее, переведя свое имущество на аффилированных лиц и не оставив за собой источников дохода. Как бороться с такого рода фродом? Ответа пока нет», – добавляет эксперт.